安徽中小企業(yè)信用擔保體系建設探究

1、<p>　　安徽中小企業(yè)信用擔保體系建設探究</p><p>　　【摘要】 在市場前進的浪潮中，中小企業(yè)取得長足發(fā)展，催生并促進了中小企業(yè)信用擔保體系的構建與發(fā)展，但與中小企業(yè)的融資需求相比，信用體系構建相對滯后，并且發(fā)展中存在的問題仍舊突出，尤其在金融危機后，這些問題更加凸顯。本文結合安徽中小企業(yè)信用擔保發(fā)展實際，從信用擔保體系參與方幾個方面剖析安徽中小企業(yè)信用擔保體系的特點和存在的不足，并針對性地提

2、出相關整改措施，助力于構建符合安徽省情的中小企業(yè)信用擔保體系。 </p><p>　　【關鍵詞】 中小企業(yè) 融資 信用擔保 體系建設 </p><p>　　一、安徽中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展現狀 </p><p>　　1、安徽中小企業(yè)發(fā)展的現狀 </p><p>　　自改革開放尤其是確立社會主義市場經濟體制以來，安徽省中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，涌現

3、一大批效益好、快速成長的中小企業(yè)。它們不僅是保持經濟穩(wěn)定運行、促進行業(yè)發(fā)展、經濟繁榮的主要動力，而且在增加社會就業(yè)率、加快社會化大生產進程、發(fā)展外向型經濟以及帶動中小城鎮(zhèn)發(fā)展等方面也發(fā)揮著舉足輕重的作用。尤其安徽省中小企業(yè)通過提供個性化服務，在推動技術進步、進行制度創(chuàng)新方面發(fā)揮的作用也不可小覷，成為安徽經濟發(fā)展的重要引擎。 </p><p>　　2013年，安徽中小企業(yè)總體保持“穩(wěn)中有進”的發(fā)展態(tài)勢。全省規(guī)上企業(yè)

4、戶數凈增1731戶，達14465戶，從業(yè)人員和企業(yè)數量增速居全國第一；主營業(yè)務收入1.4萬億元，比上年同期增長19%，比全國增速高5.7個百分點，增速居全國第五、中部第二；實現利潤663億元，比上年同期增長25.5%，比全國增速高7.6個百分點；上繳稅金總額309億元，比上年同期增長16.7%，比全國增速高3.1個百分點；主營業(yè)務成本雖然比上年同期增長19.5%，但是增幅逐步回落，成本的回落以及快于營業(yè)收入增長的利潤增長，將進一步增強企

5、業(yè)發(fā)展后勁。 </p><p>　　2、安徽中小企業(yè)信用擔保體系的建設 </p><p>　?。?）中小企業(yè)信用擔保體系建設的必要性 </p><p>　　中小企業(yè)融資難、擔保難嚴重阻礙了其自身快速發(fā)展，解決這一難題的關鍵在于構建并完善中小企業(yè)信用擔保體系。加快體系建設有助于提高中小企業(yè)的信用等級，推動我國信用制度建設，還能夠克服信貸交易中的信息障礙，實現銀企良好合

6、作。通過構建并完善信用擔保體系，不僅有利于中小企業(yè)降低融資成本，而且也進一步提高了政府對中小企業(yè)發(fā)展的控制力。 </p><p>　?。?）安徽中小企業(yè)信用擔保體系建設歷程 </p><p>　　依據各國的經驗，通過信用擔保增強中小企業(yè)的融資能力是一個有效的解決辦法。我國的中小企業(yè)信用擔保實踐始于1992年，就安徽省中小企業(yè)信用擔保體系建設而言，自1998年全國經貿工作會議決定開展“全國中

7、小企業(yè)信用擔保體系試點”工作以后，安徽銅陵已經開始組建獨立的擔保機構，開始了信用擔保體系的探索研究，屬于起步較早的省份。截至2013年底，具有融資許可的擔保機構已達152家，注冊資本165.8億元，新增貸款擔保額達200億元。2014年，省財政轉變支持方式，加大投入力度，完善政策機制，進一步促進擔保體系建設。 </p><p>　　3、安徽中小企業(yè)信用擔保體系現狀 </p><p>　　為

8、響應國家政策，安徽省相應出臺了《關于建立和完善信用擔保體系促進中小企業(yè)發(fā)展的意見》以支持中小企業(yè)發(fā)展。經過幾年建設，安徽擔保行業(yè)已經得到社會的廣泛理解與重視，已成長為一個初具規(guī)模和實力的行業(yè)，截至2013年底，全省融資擔保公司戶數已達378戶，戶均注冊資本為1.2億元，而2010年規(guī)范整頓之前，這個數額還不到3900萬。安徽擔保集團的業(yè)務規(guī)模穩(wěn)居全國第2位，業(yè)務范圍也從原先的擔保、再擔保逐漸發(fā)展為以擔保業(yè)務為主體，覆蓋股權投資、資本運作

9、及資產管理等補充業(yè)務，進一步為中小企業(yè)提供全面而專業(yè)的服務。 </p><p>　　中小企業(yè)信用擔保體系的建立和快速發(fā)展，不僅有效緩解了中小企業(yè)融資難問題，取得巨大的社會效益，并且也是實現經濟、金融雙贏的結合點。近年來安徽省經濟呈現縣域經濟發(fā)展快于全省平均水平、中小企業(yè)發(fā)展快于大企業(yè)發(fā)展的“安徽現象”。但從整體來看，安徽省中小企業(yè)信用擔保機構大部分資產數量少、規(guī)模小、實力弱，運作模式單一、資金來源多為政府財政注入

10、的問題還是普遍存在。 </p><p>　　二、安徽中小企業(yè)信用擔保體系問題分析 </p><p>　　1、安徽中小企業(yè)信用擔保體系的特點 </p><p>　　中小企業(yè)信用擔保體系的建立有助于提高中小企業(yè)的信用等級，克服信貸交易中的信息障礙，是解決中小企業(yè)融資難題的重要手段。安徽中小企業(yè)信用擔保體系在經歷了十多年的發(fā)展進程后，形成了自身獨有的特點，具體來說，包括如

11、下幾個方面。 </p><p>　　一是擔保機構已由政府主導型逐步向出資多元化轉變。安徽省信用擔保體系建設初期，主要是通過政府注入資金和政策調控等手段來推進全省中小企業(yè)信用擔保體系的建設。經過幾年的發(fā)展，企業(yè)和自然人等民間資金越來越多地進入擔保行業(yè)，擔保機構的組織形式多樣化。 </p><p>　　二是風險防范意識不斷增強，風險控制制度日趨完善。相對于以往“代償率躥升多數擔保虧損，擔保業(yè)叩

12、問盈利‘死結’”的情況已經大幅度改善。擔保代償率遠遠低于全國0.1%的水平，擔保風險總體控制良好。 </p><p>　　三是擔保機構的規(guī)模不斷擴大，盈利能力進一步提高。截至2013年底，安徽省擔保機構中注冊資本1億元（含1億元）以上的有242家，接近全部機構總數的65%，比上年增加超過50家；擔保機構經營收入累計超過18億元，利潤總額近2億元，上交利稅近3500萬。 </p><p>　

13、　2、安徽中小企業(yè)信用擔保體系的缺陷與不足 </p><p>　　安徽省中小企業(yè)信用擔保的迅速發(fā)展，為中小企業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但與此同時，由于體制、機制等原因，目前中小企業(yè)信用擔保體系存在不少問題，概括起來，主要表現為以下幾個方面。 </p><p>　?。?）政府方面――政府監(jiān)管過嚴，提供的支持不夠 </p><p>　　政府對于信用擔保機構的

14、性質把握不夠全面，沒有對營造良好的金融環(huán)境引起足夠重視，對于銀企、銀政關系不順，沒有創(chuàng)造條件吸引銀行加大信貸投入，雖然出臺相關優(yōu)惠政策，但支持和推動銀行與擔保公司合作的力度不夠。目前安徽中小企業(yè)行業(yè)自律缺失，政府部門建設相關信用擔保業(yè)的法律法規(guī)滯后，在一定程度上影響了信用擔保機構的規(guī)范發(fā)展。 　?。?）擔保機構建設不完善 </p><p>　　信用擔保機構作為擔保體系中的一大主體，自身存在多種問題。第一，規(guī)模較

15、小、出資分散、實力弱，風險較大，不能滿足中小企業(yè)的需求。雖然我省融資性擔保機構超過350家，但普遍規(guī)模較小，專業(yè)化水平不夠，導致全省信用擔保機構規(guī)模小和中小企業(yè)融資需求規(guī)模大的矛盾更加突出。第二，擔保品種貧乏，擔保功能薄弱，期限短。擔保品種基本上局限于流動資金，鮮有長期貸款擔保，累計擔保責任金額沒有起到應有的放大作用。第三，擔保機構缺少風險補償機制，使得擔保公司抗風險能力較弱。第四，擔保機構營運水平不高，管理機制、風險控制機制不健全。

16、</p><p>　?。?）商業(yè)銀行方面問題 </p><p>　　一方面，商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展重要性以及中小企業(yè)融資中實現銀企合作自身主人翁意識認識不到位。商業(yè)銀行由于自身盈利及發(fā)展的要求，在面對中小企業(yè)貸款融資時，“抓大放小、擇強舍弱”。在確保大企業(yè)信貸基礎上才予以考慮，造成對中小企業(yè)的信用歧視。另一方面，商業(yè)銀行自身“總行決定，下級行執(zhí)行”的運行體制也嚴重限制了基層行對中小企業(yè)的支

17、持和擔保機構的合作。由于商業(yè)銀行內部“重拉存，輕信貸；重責任，輕業(yè)績”的激勵體制，導致信貸員產生“恐貸”心理，降低放貸積極性，從而將一批有發(fā)展前景的中小企業(yè)推向停待不前甚至瀕臨破產的邊緣。 </p><p>　　三、完善安徽中小企業(yè)信用擔保體系的對策 </p><p>　　較之東部發(fā)達省份，安徽大型企業(yè)并不弱，甚至較強，關鍵差距在于中小企業(yè)。目前，安徽中小企業(yè)平均注冊資本、創(chuàng)造產值、實現利

18、稅等都遠遠低于江蘇、浙江等省市，在安徽經濟發(fā)展中，中小企業(yè)是其“短板”，而這當中，安徽中小企業(yè)發(fā)展滯緩，融資渠道不暢、融資難又是制約其發(fā)展壯大的重要因素?？梢哉f融資問題已成為安徽經濟發(fā)展中“短板”之“短板”。為了使安徽能抓住“中部崛起”的歷史機遇，就構建中小企業(yè)信用擔保體系而言，主要有以下幾方面建議。 </p><p>　　1、政府對信用體系建設的政策支持 </p><p>　　中小企業(yè)在

19、穩(wěn)增長、調結構、擴就業(yè)、促創(chuàng)新、惠民生等方面具有不可替代的重要作用。政府應結合安徽省中小企業(yè)信用擔保行業(yè)的實際，加快相關配套地方性法規(guī)和規(guī)范性文件的完善工作，為提高中小企業(yè)信用擔保機構的整體素質和適應市場競爭的能力提供一個良好的發(fā)展環(huán)境。其次，在目前安徽各級地方政府財力有限的情況下，應通過多元化、多形式、多層次籌措資金，積極鼓勵和扶持商業(yè)性的信用擔保機構和企業(yè)間互助擔保機構加快發(fā)展，推動政策性擔保機構和市場性擔保機構相互補充，協調發(fā)展。

20、 </p><p>　　2、信用擔保機構的完善 </p><p>　　信用擔保機構應正視自身體系的缺陷，積極改正和完善，提升自身營運水平，加強風險應對能力。由于地方政府財力有限，信用擔保機構要獨立要生存，就必須改善經營模式，通過多元化、多形式、多層次的方式來安排資金的籌措。同時，要鼓勵信用擔保機構和企業(yè)間直接的合作，推動政策性擔保機構與市場性擔保機構相互補充、協調發(fā)展。 </p>

21、;<p>　　3、加強金融機構支持，積極探索合作新途徑 </p><p>　　各商業(yè)銀行應該適度地降低基層商業(yè)銀行的房貸“門檻”，根據地方經濟的發(fā)展情況，結合企業(yè)的發(fā)展特點，為中小企業(yè)量身定制適當的貸款方式，使得中小企業(yè)在發(fā)展過程中擺脫“融資難、貸款難”的困境，將精力放在研發(fā)上，提升競爭實力。在銀行內部，績效評價及控制體系的完善迫在眉睫，這不僅可以提高銀行工作效率，同時也能促進中小企業(yè)重視信用制度建

22、設。在信貸管理方面，機制的設定要能夠相互制衡：一方面，要制定嚴格的信貸風險責任追究機制與監(jiān)督約束機制；另一方面，建立與之相制衡的長期激勵機制和獎懲辦法。 </p><p><b>　　四、結語 </b></p><p>　　雖然安徽省中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展迅速，但與融資需求相比，發(fā)展還是滯后，并且發(fā)展中存在的問題仍較突出。因此，必須進一步加大建設力度，創(chuàng)新建設機制，

23、為全省中小企業(yè)融資服務發(fā)揮更大的作用。 </p><p>　?。ɑ痦椖浚喊不帐≌軐W社會科學規(guī)劃項目《安徽中小企業(yè)法律風險防范機制研究》（AHSK11-12D310）。） </p><p><b>　　【參考文獻】 </b></p><p>　　[1] 徐曉婉：我國中小企業(yè)信用擔保體系的研究[D].西南財經大學，2011. </p>