我國工程質量保證保險風險分擔機制研究.pdf

1、長期以來，在建筑物使用過程中出現了質量問題而權益卻得不到有效保障的問題，一直困擾著建筑物所有人。保監(jiān)會、建設部和中國人保財險公司于2006年9月19日聯合推出的旨在解決這一矛盾的建設工程質量保證保險試點兩年多來，卻幾乎沒有一個運作成功的案例。保險公司與各責任主體之間的風險分擔不合理是導致該險種陷入困境的主要根源，因此在保險公司與各責任主體之間建立一個合理的風險分擔機制是解決問題的關鍵。
　　 本文從研究保險公司與各責任主體之間的

2、風險分擔著手，基于博弈論和委托—代理理論建立多階段、多層次、多參與方的風險分擔博弈模型。本文研究的最終目標是建立一套能使工程質量保證保險風險在各主要相關參與方之間合理分攤的風險分擔機制，并對考慮地震風險時的工程質量保證保險制度加以改進。其主要內容包括現狀分析、理論研究以及制度改進三個方面：
　　 在現狀分析方面，本文概括分析了國外工程質量保險制度，在此基礎上，分析了工程質量缺陷的特點與分類，以及我國工程質量保證保險中各參與方的關

3、系，并對“上海模式”、“福建模式”和“廣東順德模式”三種試點模式的優(yōu)缺點進行了分析評價。
　　 在理論研究方面，本文通過對保險公司締約階段所面臨的風險進行分析基礎上，基于博弈論和委托—代理理論建立了保險公司與承包商之間的風險分擔激勵契約模型，研究表明在單階段時低風險的承包商更愿意努力工作以及偏好更高的保費優(yōu)惠激勵，并且當考慮承包商的內在動機時，對努力水平的激勵效果比外在激勵更有效。而存在兩階段動態(tài)風險分擔時，保險公司可以通過觀察

4、竣工驗收后一年內的質量缺陷損失來判斷未來承保期可能的損失并判斷承包商采取的最優(yōu)努力水平，以決定最終保費。在此基礎上，建立了保險公司與再保險公司的最優(yōu)分保比例模型。當承包商與風險管理機構存在串謀尋租情況下，保險公司可以采取通過激勵風險管理機構以及消除對承包商在偷懶和看不到信息之間的保費優(yōu)惠收益差的防范策略。針對保險公司在開展工程質量保證保險業(yè)務時的不規(guī)范行為，提出了保險監(jiān)管部門應采取提高監(jiān)管效率以及加大懲罰力度的最優(yōu)監(jiān)管策略。針對被保險人

5、在索賠中的欺詐問題，提出保險公司可以采取追加處罰的防范策略。本文通過分析在承保階段由工程質量保證保險相關責任方可能導致的風險，建立了保險公司與相關責任方的博弈模型，保險公司將通過提高追償概率和追償額的方式來促使相關責任方努力工作。
　　 在制度改進方面，本文針對目前工程質量保證保險不承保由于地震帶來的房屋損失問題，提出從建筑綜合地震保險制度的法律基礎、建筑綜合地震風險評估、精算與控制體系、建筑綜合地震保險制度的財務及風險分散機制